中国金融网首席金融评论员 黄金甲

2024年上半年，中国银行业的金融监管力度持续加大，国家金融监督管理总局、央行及外汇管理局共对371家银行业金融机构开出944张罚单，总计罚没金额达7.28亿元。尽管罚单数量和金额较去年同期分别下降了20.8%和47.9%，反映出银行业在一定程度上减少了违法违规行为，但信贷领域的问题依然最为突出，占据了罚单的半壁江山。这显示出，在金融监管“长牙带刺”的大背景下，银行信贷业务仍存在诸多问题，亟待进一步规范和整治。

从数据来看，信贷业务成为违规行为的“重灾区”。在上半年开出的944张罚单中，有541张涉及信贷业务违规，占比超过一半。具体而言，贷款“三查”不尽职、违规发放贷款仍是主要的违规事由。银行在信贷业务中的不规范操作，不仅影响了贷款资金的安全性和有效性，也增加了金融系统的潜在风险。

特别值得关注的是，信贷资金违规流入房地产领域的问题依然突出。数据显示，上半年因涉房贷款违规被罚的银行罚单有48张，占罚单总数的5.1%。其中，农商行领取的相关罚单数最多，为19张，占比超过三分之一；而在国有大行收到的13张相关罚单中，有5张的被罚主体为建设银行。这一现象表明，尽管监管部门对信贷资金流向房地产的审查力度持续加大，但银行在实际操作中仍存在不少漏洞，需引起高度重视。

从具体案例来看，平安银行因五年前在公司治理与内部控制、信贷业务、同业业务、理财业务等多个领域存在违规行为，于5月14日被国家金融监督管理总局罚没6723.98万元，并以7751.58万元的总罚没金额占据上半年罚单榜榜首，罚没金额是第二名的两倍有余。此外，齐鲁银行因存在关联交易贷款管理不到位、小微企业划型管理不到位、房地产贷款管理不到位、同业投资业务管理不到位等15项违法违规事由，在年初被罚没1495.13万元。这些案例不仅反映了银行在信贷管理方面的薄弱环节，也凸显了监管部门加强治理的必要性和紧迫性。

与此同时，数据治理不到位、代销保险业务违规等问题也在上半年的罚单中频繁出现。数据显示，2024年上半年，有35张罚单与保险销售中的违规行为有关，包括代客操作购买保险、给予投保人保险合同约定以外的利益、保险销售从业人员培训管理不到位等多个方面。国有大行领到的相关罚单最多，农业银行和建设银行各领到5张相关罚单。这一现象说明，银行在保险代销业务中的合规性和透明度仍需提升，以保障客户的合法权益和市场秩序的稳定。

值得一提的是，虽然千万级罚单数量骤降，但百万级罚单数量依然不减。今年上半年，有97家银行合计收到158张百万级罚单。其中，农商行收到的数量最多，为46张，城商行、股份行和国有行紧随其后，各收到38张、36张和33张。具体到单家银行的表现，交通银行和建设银行各收到10张和8张，分别排在第一、二位。由于国有大行普遍收到的百万级罚单数量较多，6家国有行中有5家上榜了罚单榜前十。交通银行、农业银行、建设银行、邮储银行和中国银行分别以3097.39万元、3049.53万元、3013.43万元、2332.2和2282.57万元的罚没金额排在罚单榜第二至第六位。具体到6月单月的情况，农业银行、建设银行和中国银行分别排在总体罚单榜的前三位。这一数据表明，尽管银行业整体违规行为有所减少，但大型银行在部分业务领域的违规操作依然较为普遍，需进一步加强内部控制和合规管理。

农商行上半年的领罚次数和领罚总额虽然均排在首位，但由于单家罚没金额普遍不高，因此均未上榜。上半年被罚没金额最多的农商行是宁波鄞州农村商业银行。1月3日，因对异地非持牌机构整改不到位、违规开展互联网贷款业务、违规跨区域开展信贷业务等多项事由，宁波鄞州农商行被国家金融监督管理总局宁波监管局处以560万元罚款，这一累罚金额在全部银行中排名第27位。这一现象表明，尽管农商行在违规行为的数量上占据较大比例，但单笔违规金额相对较小，整体风险相对可控。

总的来看，2024年上半年，中国银行业在金融监管机构的高压态势下，违法违规行为有所减少，罚单数量和金额均呈下降趋势。然而，信贷业务违规问题依然严重，占据了罚单总数的一半以上。与此同时，数据治理不到位、代销保险业务违规等问题也频繁出现，显示出银行在多项业务领域依然存在合规管理的短板。

在当前金融监管“长牙带刺”的大背景下，银行业需要进一步强化内部控制和风险管理，严格遵守监管规定，提升合规经营水平。具体而言，银行应加强对信贷业务的全流程管理，严格执行贷款“三查”制度，防范信贷资金违规流入房地产等高风险领域。同时，银行需提升数据治理能力，确保数据的完整性、准确性和安全性。此外，在代销保险业务中，银行应严格遵守相关规定，规范销售行为，保障客户的合法权益。

只有通过持续的合规管理和风险控制，银行业才能在不断变化的市场环境中保持稳健发展，提升金融服务的质量和效率，为经济社会的高质量发展提供有力支持。监管机构也应继续保持高压态势，加强对银行业的监管和处罚，全面防范和化解金融风险，维护金融体系的稳定和安全。